Calculadora gratuita · Actualizada el 2 de octubre de 2026

Amortizar hipoteca: ¿reducir cuota o plazo? Calculadora de ahorro

Cuando tienes ahorros y una hipoteca, tarde o temprano aparece la duda: ¿adelanto dinero al banco? Y si lo hago, ¿bajo la cuota mensual o acorto los años que me quedan? Esta calculadora compara las dos opciones con tus números: cuánto pagarías al mes, cuántos años te quitarías y cuánto te ahorras en intereses en cada caso, descontando la comisión del banco. Todo se calcula en tu navegador.

Reducir cuota o reducir plazo: la diferencia

Cuando adelantas dinero, el banco descuenta esa cantidad del capital que debes. A partir de ahí hay dos caminos:

• Reducir la cuota: mantienes los años que te quedan y pagas menos cada mes. Ganas margen en tu presupuesto mensual desde ya.
• Reducir el plazo: sigues pagando la misma cuota y terminas antes. Como dejas de pagar intereses durante esos años, el ahorro total es mayor.

Con los mismos números, reducir el plazo siempre ahorra más intereses, porque el capital baja más deprisa. La pregunta no es cuál ahorra más, sino si te conviene más tener la cuota más baja o acabar antes.

Cuándo conviene cada opción

• Reduce el plazo si la cuota actual te resulta cómoda y lo que buscas es pagar menos intereses en total o llegar a la jubilación sin hipoteca.
• Reduce la cuota si vas justo cada mes, si esperas una bajada de ingresos (hijos, jubilación, cambio de trabajo) o si tienes una hipoteca variable y quieres protegerte de futuras subidas del euríbor.

Antes de amortizar, tres comprobaciones

1. Guarda un colchón. El dinero que adelantas al banco no se puede recuperar. Antes de amortizar, conviene tener ahorrados entre tres y seis meses de gastos.
2. Compara con lo que te daría ese dinero en otro sitio. Amortizar equivale a obtener una rentabilidad igual al tipo de tu hipoteca, sin riesgo y sin impuestos. Si tu hipoteca está al 2,7 % y un depósito te da menos después de impuestos, amortizar gana. Si tienes deudas más caras (un préstamo personal o una tarjeta), paga primero esas.
3. Revisa la comisión. La Ley 5/2019 la limita. En hipotecas variables, como máximo un 0,25 % de lo que adelantes durante los tres primeros años o un 0,15 % durante los cinco primeros, según lo que diga tu contrato, y nada después. En las fijas, hasta un 2 % durante los diez primeros años y un 1,5 % después, y nunca más de lo que el banco pierda de verdad. Mira tu escritura o tu FEIN.

¿Y si compré mi vivienda antes de 2013?

Si sigues aplicando la deducción por vivienda habitual del régimen transitorio (compras anteriores a 2013), puedes deducirte un 15 % de lo que pagas a la hipoteca cada año, incluidas las amortizaciones anticipadas, sobre un máximo de 9.040 € anuales (es decir, hasta 1.356 € de deducción). Si en un año normal no llegas a ese límite, amortizar hasta completarlo te da una deducción adicional. Consúltalo con tu asesor antes de hacerlo.

Si estás pensando en cambiar de hipoteca en lugar de amortizar, en hipoteca fija, variable o mixta tienes cómo están las ofertas este año, y con la calculadora de cuota puedes simular un préstamo nuevo.

José A. Ramos · Dotoku Homes · ¿Dudas sobre si amortizar o invertir? Cuéntame tu caso, la primera consulta es gratuita.